日前，记者实地调研并致电多家银行营业网点，发现部分保险产品已取代理财和存款成为理财经理年底冲刺及备战开门红的营销利器，且备受低风险投资者青睐，往往额度紧张，需预约抢购。

　　● 本报记者 石诗语

　　预期收益亮眼

　　记者调研了解到，在存款利率持续走低的大趋势下，分红险、投资险、万能险等具有类储蓄功能的保险产品仍保持相对亮眼的预期收益，并有保底利率可签进合同里，因此，成为理财经理营销的重点推介对象，也成为低风险投资者的心头好。 

　　“年底推出一款趸交5年保险产品，预期收益率能达到4.3%，甚至更高，保底利率也有1.75%。”某股份行上海地区一支行理财经理表示。

　　但需要注意的是，此类产品保底利率与预期收益率往往差距较大，最终收益仍存在一定浮动。 

　　工商银行(4.800, -0.01, -0.21%)北京西城区某网点工作人员表示：“我们目前有款分红型趸交保险产品，保底利率能达到2%左右，目前测算的预期收益率可以到4%以上。但现在整体处于降息通道，未来受存款利率下调等因素影响，最终结算利率可能达不到这么高。”

　　此外，记者发现，增额终身寿保险产品虽近年来经历多次下调预定利率，但仍受到长期投资者欢迎。

　　“终身寿产品虽然预定利率已降至3%，但保费交满后是复利递增的，适合长期持有，三年就可回本。持有时间越长，现金价值越高，可以锁定长期收益。”上述工商银行理财经理告诉记者。

　　需提前预约抢额度

　　目前投资者对银行代销保险产品的购买热情较高，多家银行工作人员均向记者表示，此类产品额度非常紧张，需要预约购买。 

　　李可告诉记者：“短期的保险产品今年一直没额度，这款养老年金产品是年底限额发行的。目前市场波动较大，保本产品稀缺，客户需要提前预约抢占额度。” 

　　此外，银行理财经理也有意识加大保险类产品的营销力度，这主要与目前市场行情和客户风险偏好相关。 

　　“其实我们在年底冲刺和‘开门红’期间被分配了存款、保险、基金、理财等多项任务指标，但银行的多数客户群体风险偏好相对较低，根据目前市场行情，大多数客户都希望在本金不受损情况下，还能获得一个不错的收益。因此，部分保险产品在兼具安全性的同时，还有较高的收益预期，就非常具有吸引力。”某股份行理财经理表示。

　　发力代销保险业务

　　展望下一步银行财富管理业务布局，不少银行表示，代销保险业务或将成为重要发力方向。

　　兴业银行(14.510, -0.10, -0.68%)副行长张旻日前表示：“2024年将是兴业银行财富管理的全面提升年，进一步加大保险产品代销是实现提升的重要举措。”

　　业内人士表示，随着存款利率不断走低，权益类产品整体收益波动较大，保险产品以时间换收益，可一定程度上避免未来市场收益率波动影响，更具有市场空间，也能为银行手续费收入增长作出贡献。但投资者也需要根据自身实际情况，调整投资预期，合理配置资产。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，商业银行可以银保渠道保险产品为载体，进一步扩展和丰富保险产品以及服务的内涵和外延，为客户提供覆盖全生命周期的综合服务。