立桥人寿于2023年10月28日推出了一款名为“息”享年年储蓄保的产品，推广期直到2023年12月29日。11月29日，立桥人寿的一位保险顾问对经济观察报记者表示，这款产品绝对是目前市面上最“靓仔”（有吸引力）的储蓄产品。因为无论未来利率环境如何变化，都能保证派发前5年的周年红利，包括每年4%的固定利息和1%左右的不固定利息。

　　上述保险顾问举例说：“总保费100000港元/美元保单，前五年保证每年最低有4000港元/美元利息，利息每年都可以灵活提取。”

　　临近年底，香港各大金融机构为了吸引资金采用多样化的营销手段。针对未来美联储加息和降息的不确定性，有保险公司如立桥人寿直接提供锁定未来五年年利率接近5%的产品，有银行推出4个月内利息逐月递增的储蓄产品，在最后一个月可以享受6%的年化利率。

　　当前，美联储加息节奏有所放缓，美元指数自高位回落，香港多家大型银行近期相继下调美元定期存款（以下简称“定存”）年化利率，跌破5%。不过，香港中小银行利率依然高企，当地高利率环境或许仍会维持一段时间。

　　多位香港银行理财业务人士对经济观察报记者表示，香港银行利率或将呈现向下趋势，再向上的空间比较有限。如果美国没有继续加息，香港银行利率很大可能会出现回落。如果有意入手短期3个月美元和港元定存，今年年底到农历新年之前是比较好的时间窗口。“2024年年初形势会更加明朗，一旦美联储开启降息，香港各大银行的利率会相继跟随，慢慢向下。”

　　本轮美联储加息周期或接近尾声，这个时候你会考虑“上车”吗？

　　大行美元定存跌破5%

　　上述保险顾问称：“目前很多银行的美元存款一年期利率要比我们产品的利率高，但是现在大家都在预测美联储加息周期结束后，香港银行利率也会回落，如果美联储开始降息，不保证未来会不会跌到4%以下甚至更低。”

　　距离美联储上一次加息已经过去了4个月。2023年7月，美联储将基准利率上调25个基点至5.25%—5.50%区间，香港金融管理局跟随美联储步伐，将基准利率上调25个基点至5.75%。目前，市场预测美联储12月维持利率在5.25%—5.50%区间不变的概率为95.8%，本轮加息周期或接近尾声，而2024年开始降息的声音不绝于耳。

　　同时，美元指数自高位回落。今年7月中旬，美元指数一度跌破100关口，之后触底回升并于10月中旬触及年内的高点107；进入11月，美元指数再度走软，但仍在100以上。

　　11月29日，经济观察报记者走访香港多家银行网点发现，多家大型银行相继下调美元定存年化利率，汇丰银行、恒生银行、渣打银行及中银香港的美元定存利率跌破5%。中银香港、汇丰银行（卓越或尚玉理财）及渣打银行的6个月及3个月期存款，全部由5%降至4.8%（前者和后两者起存金额分别为1000美元和2000美元）。中银香港和汇丰银行12个月的美元定存年化利率维持在4%。渣打银行12个月的美元定存年化利率目前仅为3.85%。恒生银行3个月及6个月存期的利率均为4.9%，其看似在大型银行中利率最高。据记者了解，该行起存的门槛很高，800万等值港元起存金额才享受4.9%的年化利率，100万等值港元以上和以下的年化利率分别是4.8%、4.7%。

　　渣打银行的客户经理告诉记者，“如果起存金额有100万等值港元，3个月及6个月存期的美元定存利率可以谈到5%及以上。”

　　中小银行存款利率仍在高位

　　不过，也有不少中小银行提供不同存期、年化利率5%以上的美元定存。例如富邦银行3个月存期、10万美元起存最高可以享受5.7%的年化利率，3万美元起存1年期定存年化利率可以达到5.1%；东亚银行10万美元3个月、6个月及一年存期的利率分别是5.15%、5.15%和4.65%；南洋商业银行10万等值港元3个月及6个月存期的美元定存利率分别为5.1%、4.9%。

　　美元定存下调利率后，与港元定存的利率差距在拉近。记者发现，目前各大银行港元定存年化利率集中在4.5%—4.9%。例如，目前汇丰银行的3个月及6个月一万港元起存的港元定存利率分别为4.7%、4.6%，中银香港、渣打银行的定存利率则为4.5%。

　　东亚银行的一位客户经理告诉记者，近期他们不同存期的港元定存利率都提高了，10万港元起存三个月、半年及一年存期利率分别为5.05%、4.75%和4.25%。创兴银行和大新银行推出了5.3%的高息以吸引储户。客户以全新资金在创兴银行开立3个月存期，新资金达300万港元，可以享受5.3%的年化利率，100万港元起存为5.2%。大新银行10万港元起存就有机会享受5.3%的年化利率，额外的条件是贵宾客户的新资金才可开立。

　　也有银行适逢年底推出存款促销活动，港元和美元的活期储蓄存款年利率可以达到6%。建银亚洲表示，2023年11月29日至2023年12月13日，客户只需成功开立“月月增息储蓄户口”及登记月月增息优惠，并于存款开放期内存入一万美元，在4个月内可以享受逐月递增的利息，分别为4.5%、5%、5.5%和6%年利率。港元一样适用，只要存入五万港元，前四个月的年利率分别为4%、4.5%、5.5%和6%。

　　香港银行人士预计，无论美国加息是否已经见顶，高利率环境或许仍会维持一段时间。据上述保险顾问介绍，有的顾客会分散投资，例如投一部分钱在保险产品中，另外一部分钱仍然放在银行理财，如果未来银行的利息比保险产品高，及时进行置换即可。

　　兑换资金短存享“高息”

　　香港各大银行有时会提供短至一星期的外币定期，这种为期一周的产品主打“高息”。据记者了解，该产品一周的年化利率通常在10%以上，但需为兑换资金才可开立。

　　一位香港居民告诉经济观察报记者，11月中旬，他打算汇50多万加元出境，香港汇丰银行的营业员推荐入手一款年化利率为18%的一周外币兑换定存，并告知他两周定存的年化利率为8%。他最后决定兑换一种外币并开立一周外币定存，在银行存放一周再转账出去。

　　11月29日，记者走访香港汇丰银行网点发现，外币兑换及定存优惠年化利率已经不到18%，兑换英镑的年化利率高至16.5%，澳元和加元币种的产品年化利率可以达到16%。

　　建行亚洲的特选客户，至2023年12月 30日，以 100000港元至10000000港元（或等值）之指定货币兑换英镑、加元、纽西兰元、澳元任何一种定存货币，并同时以全数兑换金额设立1星期或1个月期定存，可以享受的年利率高达16.8%，兑换人民币币种的定存年化利率高达10.8%。

　　近期，人民币兑美元汇率迎来久违大涨。11月，人民币兑美元即期汇率累计升值1866点，累计升幅达到2.55%，月内最高升破7.12关口，创下5个多月的新高。

　　记者走访发现，部分银行调整了人民币定存年化利率，南洋商业银行将12个月、6个月及3个月人民币定存年化利率上调至3%。一位南洋商业银行客户经理表示，近年来，香港银行人民币定存年化利率很少能达到3%，现在只需要起存10万元新资金就可以达到，一年最少赚取3000元利息。

　　香港其它银行的人民币定存年化利率集中在2%—2.5%。不过，汇丰银行人民币定存1周的年化利率可高达15%，1个月期年化利率可以达到8.5%，但都属于兑换资金优惠，且最高息仅限尚玉客户。汇丰银行一般客户兑换资金的话，1周人民币定存年化利率为14.5%，1个月期年化利率可以达到8.3%。