从去年开始，以余额宝为代表的互联网理财产品强势崛起，给传统银行业务带来冲击。各家银行也纷纷推出“宝宝”类产品，将互联网优势与传统理财结合实现了创新。今年5月19日，渤海银行“添金宝”智能理财账户产品上市，因其打通了基金理财、刷卡消费、IC卡便民服务等线上线下的“金融经脉”，备受业内外瞩目。

渤海银行总部位于天津，为今年推出的创新型理财账户产品命名为“添金宝”自然有谐音之意，同时也预示着这款产品在渤海银行的产品线中将处于旗舰地位。

“添金宝’具备了网络理财产品的优势，而且更进一步。”范行长介绍说，“首先是起点低，一分钱就可以申购，其次，这款产品不存在赎回的概念，可以实时用账户中的理财资金进行刷卡消费、取现、转账、网上支付，在流动性方面秒杀各种网络‘宝宝’。”

上述功能的实现，要归功于“添金宝”账户与银行卡的结合，取互联网金融与传统银行业务长处于一身，“对于开通了这项业务的客户来说，资金不使用时在‘添金宝’账户内稳赚数倍乃至更多于活期存款的利息，消费时只需持卡轻轻一刷，就可以使用账户内的资金支付，真正实现了收益与消费的‘鱼与熊掌兼得’。”范行长说。

很多人将“添金宝”看作是一款与货币基金挂钩的个人理财产品，但当天的发布会上却吸引了许多大连地区的知名企业客户。“通过金融创新，‘添金宝’已经突破传统个人理财的概念，给我们未来的业务带来了无限的想象空间。”对此范行长解释说。

基于“添金宝”的独特功能，一个可以预见的、具有普遍性意义的场景是代发工资，假设一个公司的员工月收入5000元，每月收入都不取出，那么一年下来，按0.35%的活期利率计息利息收入仅为105元，而如果这个员工所在公司与渤海银行签署代发工资协议并开通“添金宝”账户，按照5%的年化收益率计算（“添金宝”截至6月28日年化收益率为5.15%），一年的投资收益将达到1500元，相当于企业无形中为员工提供了额外的福利。这也是为什么在当天的发布会上，很多企业客户对“添金宝”兴趣浓厚的原因。

“添金宝”闪亮登场的背后，是渤海银行全面向零售业务转型的大战略。对此，范行长直言不讳，“渤海银行是一家年轻的银行，大连分行成立也只有四年，在这四年当中，我们全力支持地方经济发展、响应国家普惠金融的号召支持民生，得到了政府、监管部门和广大市民的认可，各项指标在大连地区股份制银行中名列前茅。”据他介绍，四年当中渤海银行重点发展对公业务，迅速提升了经营规模，截至目前一般性存款余额突破200亿元，各项贷款余额突破100亿元，中间业务收入过亿元、资产质量运行良好。

如果说对公业务让渤海银行在大连迅速站稳脚跟，解决了生存问题，那么今后的发展就要看零售业务，这已经成为全行上下的共识。“与对公业务不同，银行零售业务的发展需要一个长期的过程，因为这需要通过你的产品、网络、服务等综合能力，为客户带来更多便利与实惠，最终得到老百姓的认可，要走到这一步，需要做大量的基础工作。”范行长说。

“添金宝”已经为渤海银行的零售转型开了个好头，“我们在大连地区有五家支行、七家社区银行，虽然网点不多，但‘添金宝’在大连上市以来，账户开通数量增长特别快。”范行长说，与之相应，大连分行新设个人金融部、财富管理部、个人贷款中心，集中更多资源提升零售业务的竞争力与服务水平，顺应总行绩效考核从考核储蓄存款向考核财富资产转型，理财销售从价格竞争向品牌营销、专业服务转型，个贷业务从以按揭贷款为主向消费贷款、业主经营贷款、按揭贷款并重转型，服务渠道从传统网点向中心支行带动社区银行、网络银行延伸服务转型的大趋势。

“互联网金融、利率市场化等因素给银行带来了全新的挑战，这种局面下银行不可能通过一款新产品赢得最终的胜利，因为产品是很容易被模仿的。”范行长他认为，不能将“添金宝”简单理解为一款理财产品，这其实是渤海银行线上金融开发、资产质量控制、零售服务理念等方面综合能力的体现。“‘添金宝’更像一个接口，客户通过它得到实惠与便利的同时，能接触到渤海银行更多有价值的产品与服务。因此，客户开通了‘添金宝’账户，对我们来说不是一个终点，而是一个起点。”范行长最后说。